LA SALIDA AL SOBREENDEUDAMENTO ESTÁ EN LA INCLUSIÓN FINANCIERA
Publicado el 09 de Julio del 2012
Últimamente se discute mucho de que las microempresas están sobre-endeudadas o al borde de estarlo.
Se comenta que cada vez más, un mayor número de microempresas se endeudan hasta con cinco Entidades de Crédito. Aunque para sobre-endeudarse algunas veces basta con adeudar a una sola.
Se dice de que los retails contribuyen a sobre-endeudar a las microempresas al otorgar créditos de consumo, que en realidad son microcréditos.
Aunque lo mismo sucede con algunas microfinancieras que otorgan créditos consumo a los microempresarios, aunque algunas han dejado de hacerlo, tales como, CRAC Nuestra Gente, al tomar conciencia de que con su otorgamiento contribuyen al desvío de fondos de los negocios hacia actividades no productivas.
Se aprecia que ya no se respeta la sana política del escalonamiento y los microempresarios ahora pueden obtener préstamos por cualquier cuantía, sin importar la antigüedad, récord o montos de sus créditos cancelados.
Actualmente, todas las microfinancieras compiten entre sí en las principales zonas urbanas del país, pero muy pocas se atreven a salir a las zonas rurales o urbano-marginales, por la carencia de recursos, tecnología insuficiente o chata visión del negocio. Al punto que el propio Banco de La Nación tiene que dar el ejemplo a las entidades privadas, bancarizando directamente a los poblados de las riveras de los ríos Amazonas, Putumayo, Napo, Ucayali y sus afluentes, con apoyo de la Marina de Guerra del Perú.
Sin embargo, hay excepciones loables en algunas entidades de microfinanzas, tales como: MiBanco, Edyficar y Nuestra Gente, que tan sólo en el lapso de Enero a Mayo del presente año han visto incrementar su base de clientes en: 34,758, 28,464, 6,372 y 13,983, respectivamente; en su mayor parte, por la inclusión financiera de nuevos microempresarios.
Precisamente, por qué han entendido claramente que la forma sana de crecer y evitar el sobre-endeudamiento se encuentra en la incursión en nuevas zonas geográficas, donde la oferta crediticia es nula o incipiente, donde muchas veces es necesario cambiar el modelo de negocios tradicional de crédito directo, por el de los créditos solidarios; donde se hace necesario educar primero con el ahorro, para luego en el futuro formar clientes crediticios. Un claro ejemplo es el manejo acertado de CRAC Nuestra Gente de los beneficiarios del Programa “Juntos”.
El derrotero está trazado, los pioneros como siempre, serán los ganadores.
Autor
Iván Lozano Flores
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4 comentarios
Anonymous
Iván como ud.dice .que hay entidades financiera que ya han dado el paso,sin embargo el problema es amplio como por ejemplo falta de garantias,altos costos operativos,informalidad del sector …estes problemas deben ser enfrentados desde diferentes sectores….y creo tambien destacar la labor que esta realizado las ONGs y Cooperativas en las zonas rurales.
Anonymous
Toda la razón con el análisis efectuado, el mismo que describe la realidad actual, la tendencia o giro que están efectuando algunas entidades especializadas en microfinanzas. Quisiera acoplar algo al respecto, la alta competencia que existe en todo el sistema financiero, la guerra por ganar un poco más del pastel (participación) y por lo cual les es más facil (para los analistas de créditos) seguir sobreendeudando a sus clientes. El dirigirse hacia sectores rurales o más alejados es una alternativa pero por el poco peso que tiene en colocación y por ende en participación de mercado, quizás sea ahora la principal barrera por lo cual las entidades no van allí, aparte de los altos costos que ello implicaría. La consulta va, como lidiar con ello.
Anonymous
Al estar en un mercado maduro el ponerte riguroso es necesario, pero a mediano plazo eso te va a sacar del mercado ya que eso limita el crecimiento de la empresa, la estrategia de busqueda de nuevos nichos de mercado permite : 1) lograr los objetivos de crecimiento (economicos) 2) de perfil de riesgo (sobreendeudamiento) 3) inclusion (social)….. El bancarizar tiene riesgos, sin embargo haciendo una buena mezcla de productos por volumnes de exposicion terminan siempre siendo una mejor opcion.
Fernando Valencia Dongo
IVAN:
Si bien es cierto que la inclusión es un mecanismo que permite tener una cartera con menores posibilidades de sobreendeudamiento, es también claro que este mecanismo no es la garantía de una cartera sana.
Considero que el eje del problema esta en una metodología crediticia rigurosa de acuerdo a los lineamientos primigenios del sector y que no se ceda a las presiones por lograr cifras o metas impuestas sin mayor criterio.
Es claro que si tenemos una vision de riesgo moderado y una metodoloía crediticia rigurosa, apartaremos los fantasmas del sobreendeudamiento.
Tenemos que tomar conciencia en el sector que estamos trabajando en una industria madura y con alta competencia y por lo tanto los criterios de evaluación de nuestra cartera crediticia tiene que ser mas exigente.
Saludos
Fernando Valencia Dongo C
Presidente del Directorio en EDPYME NUEVA VISION S.A