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Este articulo fue escrito por Ivan Lozano para www.elanalista.com
EL OCEANO AZUL EN MICROFINANZAS
Publicado el 29 de Setiembre del 2016

Para nadie es un secreto de que la competencia en el mercado de las microfinanzas se ha vuelto encarnizada. Las entidades reguladas luchan entre sí, en muchos casos, sin una estrategia de diferenciación clara, habiendo llegado a convertir el microcrédito en un commodity más.  

Una característica del sector es su competencia en mercados saturados, donde es común la compra de deudas y la flexibilización de las políticas de crédito, que terminan generando en muchos casos, sobre-endeudamiento en los deudores. En su afán por colocar, las Instituciones de Microfinanzas - IMF han dejado atrás los principios básicos y pilares de las microfinanzas, creando un océano rojo a su alrededor.

Similar situación sucede en el Sistema Cooperativo, a pesar de la potente ventaja competitiva que registran, la cual hasta ahora no han sabido explotar. Así encontramos que 12 Cajas Municipales de Ahorro y Crédito duplican en volumen de colocaciones y depósitos a 168 Cooperativas de Ahorro y Crédito reguladas.

En el Sistema Cooperativo, a diferencia de las Instituciones Reguladas, los “clientes” son propietarios (socios) de la Cooperativa, pueden participar en los órganos de gobierno (Consejos y Comités), perciben utilidades (denominadas “remanentes”) y gozan de servicios complementarios gratuitos.

Los servicios complementarios comprenden: el fondo de previsión social (fondo mortuorio, entre otros), talleres de verano para los hijos de los socios, seminarios y/o talleres para los socios, participación en campañas médicas, participación en sorteos y regalos en fechas simbólicas y aniversario de la Cooperativa, entre otros beneficios. En algunos casos, hasta se cuenta con Clínicas, Complejos Deportivos y Colegios, a precios simbólicos para los socios y familiares.

Es decir, las Cooperativas de Ahorro y Crédito han creado un océano azul, a través de la creación de variables que la Industria microfinanciera no sería capaz de ofrecer; pero que no han sabido explotar, por la carencia de un mensaje contundente y la falta de liderazgo de sus órganos de gobierno.

Tal como he podido constatar a lo largo de mis frecuentes visitas a las diferentes Cooperativas del país, las Cooperativas se concentran en el mensaje crediticio (oferta crediticia), compitiendo como si su producto fuera un commodity más, desaprovechando su innovación en valor.

Peor aún, han creado un gran lobby para que no se discuta en el Pleno del Congreso de la República, el Proyecto de la Nueva Ley de Cooperativas (que se encuentra encarpetado desde hace años) y la supervisión de las Cooperativas por parte de la SBS; que solo los favorece, puesto que contribuiría a una mayor transparencia y gobernabilidad, que es precisamente de lo que adolecen y lastra su despegue.

Sin embargo, ésta situación no creo que perdure por siempre. En algún momento las Cooperativas tendrán que exorcizarse y expulsar a los enemigos del cambio que mantiene en casa.

Mientras esto sucede, IMF reguladas tendrán que reenfocarse y buscar una estrategia divergente, de lo contrario continuarán desangrándose en el océano rojo donde se encuentran inmersos.

Autor

Iván Lozano Flores

Gerente del Centro de Formación en Banca y Microfinanzas – CEFOMIC

Editor del sitio web: www.elanalista.com

ilozano@elanalista.com,

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